A taxa do comercial é isca. O contrato mostra o CET.
Simular CET é o único jeito honesto de comparar propostas de empréstimo. Em setembro de 2026 o Procon-SP apontou média máxima de 8,66% ao mês no pessoal. Esse número ainda não é o seu contrato: o CET pode subir quando entra IOF, tarifa e seguro. O Banco Central publica a Calculadora do Cidadão para você testar o cenário padronizado.
Se duas ofertas não cabem na mesma planilha, uma delas está maquiada. Esta página é a régua.
Simule primeiro no mesmo valor e no mesmo prazo. Os botões abrem o pedido; os cards abaixo são a régua — valor líquido, parcela e CET — para a proposta não chegar maquiada.
1. Valor líquido
Quanto cai na conta, não o valor bruto do contrato.
2. Parcela e prazo
Mesma quantidade de meses nas duas propostas.
3. CET
Ao mês e ao ano, com e sem seguro.
A régua de uma linha
Se o banco só manda “taxa a partir de”, peça a Cédula e a planilha de evolução. Sem isso, não assine.
Três canais, um cenário
Seu banco de relacionamento, um banco digital e um simulador institucional. Relacionamento às vezes dá desconto. Às vezes o app novo ganha. O que não muda é a régua: CET no mesmo prazo.
Como simular sem se perder
- Escreva o valor líquido que você precisa.
- Escolha um prazo curto e um prazo longo. Calcule os dois totais.
- Peça CET com seguro e sem seguro.
- Confira IOF e tarifa de cadastro.
- Só então olhe a “taxa do comercial”.
Ferramentas oficiais
Calculadora do Cidadão (Banco Central) e pesquisa de taxas do Procon-SP. Elas não aprovam crédito. Elas impedem que você compre um comercial.
Perguntas frequentes
O que é CET?
Custo Efetivo Total: juros + IOF + tarifas + seguro e outros encargos, em percentual ao mês e ao ano. É o preço real da dívida.
Por que a taxa do comercial é diferente?
O comercial vende o juro nominal. O contrato vende o pacote. A diferença mora no seguro e nas tarifas.
Como padronizar a simulação?
Mesmo valor líquido na conta, mesmo número de parcelas, mesma data da primeira parcela.
A Calculadora do Cidadão substitui o banco?
Não. Ela ajuda a ver se o número do banco faz sentido. A proposta oficial ainda sai da instituição.
Posso recusar o seguro?
Em regra, o seguro acessório não pode ser imposto como condição única. Peça a via sem seguro e compare.
Antes de assinar
Se o CET da proposta mais “barata” perder para a proposta sem seguro do outro banco, você já tem a resposta.
Fontes
- Banco Central — Calculadora do Cidadão e séries de juros.
- Procon-SP — pesquisa de empréstimo pessoal e ferramenta de CET.
- Resoluções do CMN sobre transparência do Custo Efetivo Total.
Taxas e tetos são referência de setembro de 2026, não proposta. Simule no seu CPF e leia o CET do contrato.
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