Para saber como escolher empréstimo, não olhe só para o valor da parcela. Um prazo longo pode reduzir a prestação.
Compare o Custo Efetivo Total (CET). Ele reúne juros, tarifas, IOF, seguros e outros encargos.
O melhor empréstimo pessoal depende da sua renda, do prazo e das condições oferecidas.
Antes de contratar, confira o custo total, leia o contrato e veja se a instituição é autorizada pelo Banco Central.
O que muda entre pessoal, consignado e crédito com garantia
No crédito pessoal sem garantia, a instituição avalia seu perfil e capacidade de pagamento. As taxas costumam ser maiores que as do consignado ou do crédito com garantia.
Para encontrar o melhor emprestimo pessoal, compare o custo total e as condições da oferta.
No consignado, a parcela sai direto do salário ou do benefício. Esse desconto reduz o risco para quem empresta e pode resultar em taxas menores.
Em troca, uma parte da sua renda futura fica comprometida.
No crédito com garantia, você oferece um imóvel, veículo ou outro bem aceito pela instituição. A taxa pode ser menor e o valor liberado, maior.
Se deixar de pagar, porém, você pode perder o bem.
A antecipação de recebíveis depende dos valores a receber e das regras da instituição. Por isso, o custo varia.
Transformar o limite do cartão em crédito é prático, mas costuma ser uma das opções mais caras.
Ao buscar emprestimo com menor juros, considere sua elegibilidade, o custo efetivo e os riscos de cada modalidade.
Como comparar CET, prazo e parcela sem cair no mais barato na hora
Para comparar CET de empréstimo, avalie propostas com o mesmo valor, prazo e modalidade. Se esses dados mudarem, o custo pode parecer menor sem que a oferta seja realmente melhor.
Olhe o valor total pago, não só o juro ao mês
O CET reúne juros, tarifas, IOF, seguros e outros encargos. Ele é um indicador mais completo para encontrar o menor custo no empréstimo.
Confira o total a pagar, não apenas o valor da parcela. Um prazo maior pode aliviar o orçamento mensal, mas aumenta o custo final pelos juros.
Em uma simulação de R$ 10 mil a 3% ao mês por 12 meses, o total pode passar de R$ 12 mil. Uma taxa nominal menor não garante economia se houver tarifas ou seguro que aumentem o custo.
Veja tarifa, seguro e o que acontece se atrasar
Confirme se a parcela é fixa e quais serviços estão incluídos. Verifique as regras para antecipar parcelas ou quitar a dívida antes do prazo.
Antes de assinar, leia as cláusulas sobre atraso, multas e juros moratórios. Confira o valor total e as condições para pagamento antecipado.
Como simular em mais de um lugar e decidir
Defina quanto precisa e escolha um prazo que caiba no orçamento sem afetar despesas essenciais.
Ao simular e comparar empréstimo, use dados iguais e avalie as condições confirmadas no contrato.
Use o mesmo valor e a mesma renda em todas as simulações
Peça propostas a diferentes instituições e informe o mesmo valor, prazo e renda.
Organize comprovantes de renda e anote o CET, a taxa, a parcela, o total a pagar, tarifas e seguros.
Confira as regras para antecipar ou quitar parcelas.
Considere seus compromissos financeiros atuais. Renda, histórico de pagamentos, score, vínculo com a instituição e modalidade podem influenciar a oferta.
Para entender como escolher empréstimo, confira a reputação da instituição e se ela é regulamentada pelo Banco Central.
Fuja de proposta que pede taxa antecipada
Não pague uma taxa antes da liberação do crédito.
Confirme custos e exigências nos canais oficiais da instituição.
Uma oferta preliminar pode mudar após a análise final. Leia o contrato antes de aceitar.
Use propostas concorrentes para negociar taxa, prazo ou tarifa.
A instituição pode rever as condições, mas não há garantia de redução.
Quando recusar mesmo com aprovação na mão
Uma proposta pode pesar demais no seu orçamento, mesmo que esteja aprovada. Recuse ou reveja se a parcela comprometer despesas essenciais. Evite deixar pouca margem para imprevistos.
Pedir mais dinheiro do que precisa aumenta o custo sem trazer benefícios. Não decida só pelo valor da prestação. Um prazo longo pode diminuir a parcela.
Porém, isso pode aumentar o total pago. Compare o CET e o valor final para achar o menor custo de empréstimo. Isso vale mesmo ao pesquisar “empréstimo com menor juros”.
Peça explicações sobre tarifas, seguros e serviços vinculados. Confira se todos os custos estão no contrato. Entenda as regras para atraso, multas, juros e quitação antecipada antes de assinar.
Se houver um bem como garantia, avalie o risco de perdê-lo em caso de inadimplência. A oferta só vale se os custos forem claros. Além disso, as parcelas devem caber no seu orçamento.